1、用公积金贷款买房的人公积金贷款可以说是全部买房贷款产品中利息最低的了，所以如果是申请的公积金贷款，或者成功办理了商转公，千万不要选择提前还贷。因为一旦把手头的资金拿出来，全额还清欠款了，万一再有个急用钱需要贷款的时候，很难再找到比公积金...更多法律知识，小编为你整理了详细内容,欢迎浏览。

哪些人不适合提前还贷

1、用公积金贷款买房的人

公积金贷款可以说是全部买房贷款产品中利息最低的了，所以如果是申请的公积金贷款，或者成功办理了商转公，千万不要选择提前还贷。因为一旦把手头的资金拿出来，全额还清欠款了，万一再有个急用钱需要贷款的时候，很难再找到比公积金贷款利率更低的贷款产品了。

2、等额本金还款期已过1／3的

等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果已经还款超过1／3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的

等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不

提前还贷三思而行

从明年元旦开始，许多利用贷款买房的人将面临5次加息后的新利率。从央行今年3月第一次加息开始算起，房贷利率也将从年初的6．84％涨至7．83％。迅速上升的利率对每月的还贷有何影响？各地陆续出现的“提前还贷”是否应该提倡？银行的信贷专家和理财专家给出了意见：提前还贷应因人而异，盲目还贷对于整个家庭的理财规划并无益处。

投资人：

收益率决定是否先还

增加的利率，对于很多手头上握有多套房子的投资客而言，具有一定的威慑力。是否应该提前还贷，也成为这类人群主要关注的问题。A先生目前有三套房，其中两套自住，一套出租，目前尚有第三套房的90万元房贷没有还清（等额本金方式还贷，贷款期限15年），临近年底，A先生开始犹豫是否要提前还贷。因为他手头还有50万元资金在股市，目前的股市行情不好，他想把这部分资金拿一部分出来还贷。

中行上海分行的信贷专家给A先生算了一笔账，如果不提前还贷，按照目前的年利率计算，A先生每月还贷10130元，明年的利率是7．83％，月还款10872．5元，月还贷金额要增加742．5元；但如果A先生提前还贷25万元，按照新利率计算，则月供为7852．36元，比不提前还贷每月节省3020．14元。

还贷建议：尽管每月减少的月供非常明显，但是银行理财专家给出的建议是，如果A先生还有其他更好的投资渠道，其年收益率可以高于银行的贷款利率7．84％，则不必提前还贷。专家认为，未来资本市场可能会有起色，其他创新类金融理财产品也将层出不穷，如果A先生的还贷来源不是无保障的，仅仅因为利率升高而提前还贷，从长期理财的角度来看，并无必要赶着在年底提前还贷。因为一旦A先生进行了提前还贷，将面临没有资金进入股市甚至其他投资领域的状况。因此，对于A先生这类投资人群，理财专家的建议是他们要比较好资金的投资收益率，在确定投资收益必然大于房贷利率时，不用急于还贷。

自住人：

适当减负还是可取的

除了那些投资买房人外，很多的银行贷款人是目前所说的“刚需”。白小姐就是这样一位买房人，她今年初刚刚买了一套房用于自住，但是没有想到居然遇到多次加息，白小姐目前尚有25年期的45万元的等额本息贷款没有还清，不过白小姐在考虑，是否要用手头上的10万元存款用来提前还贷，因为每月6000元的收入，让她对月供的增加已经变得敏感起来了。

针对白小姐的情况，中行上海分行的信贷专家也计算了一下，发现如果白小姐按照目前的年优惠利率5．81％来还贷，月还贷2848．41元，按照今年加息5次的情况，明年的优惠利率为6．66％，月还款3082．30元，月还款增加233．89元；但如果白小姐进行提前还贷，把贷款额减少到35万元，按照明年的新利率，月还贷额为2397．35元，比不提前还贷减少684．95元。

还贷建议：理财专家认为，白小姐属于对贷款比较敏感的人群，因为刚刚工作不久，收入相对每月的月供而言，存在一定压力。10万元如果对白小姐来说没有其他特别大的需要，而且还有其他渠道可以在短期内积蓄一笔钱应付日常开支，这笔作为存款的资金，提前还贷是可取的，因为可以帮助白小姐适当减轻压力。当然，其他和白小姐有类似情况的贷款人，也可以考虑适当为自己减负，“一旦感觉自己对月供增加非常敏感，就有必要考虑是否该提前还贷了。毕竟加息可能依然存在，他们不能因为月供而影响自己的生活品质。”

不过，对于很多自住买房人而言，他们的贷款可能是在两三年前买房时申请的，之前也已经有过提前还贷的经历，目前可能贷款本金已经不是很高，对于这些人来说，理财师建议也不用着急还贷。“目前我国正处于加息通道，保留一定的贷款额度，对于贷款人进行其他消费如买车等也有好处。因为以后贷款的成本将越来越高”，理财师建议，这些贷款人可以将准备还贷的资金用于其他投资，以抵消目前提高的利率所提高的月供，甚至用高收益的回报来跑赢通胀。如果真的想要提前还贷，则建议用银行的“随心还”或循环贷业务，这些房贷产品的还款方式是前期的还款金额小，贷款人可以将手上的资金用于其他投资渠道获得更高的收益，或者利用循环额度根据自身的情况随时调整还贷与投资计划。

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哪些人不适合提前还款，如果要提前还贷要注意哪些事项

5种人不适合提前还款

1、基准利率享受7折与8．5折之间的购房者，由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元，因此不需要提前还贷；

2、等额本金还款期已过三分之一，由于前期还款较多，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多；

3、等额本息还款已到中期，因为这时已经还了大部分的利息；

4、不久后还需要贷款的购房者，现在若把钱一下子还进了银行，等再去银行申办贷款时，基准利率可能会上浮10％到30％，甚至更高；

5、有其他投资机会的客户，能拿到超过房贷利率的收益，那么也没有必要急着还款，因为银行一般商业贷款利率要远远高于房贷利率。

如果要提前还贷请注意以下几点：

1、各大银行允许提前还贷时间不同

银行不希望还款人提前还款，还款人提前还款，就意味着银行的利息收入就会减少。

大部分商业银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。中国银行、建设银行一般需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工－行需半年才可以提前还贷。此外，招－行、交－行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。

2、调整利息周期不同

一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工－行、农－行、建－行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。

对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期，则是越晚调整越划算。

3、违约金支付

市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。国有大行工、农、中、建、交里，交－行提前还款不收手续费，而工－行需要收2～3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农－行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。

4、贷款还完后撤销抵押登记很重要

只要还款完成，各位业主们应该及时去银行办理撤销抵押登记。

这里也分几种情况：

第一种，房产证已经抵押在银行，购房者在还完贷款后会受到一个还款凭证，银行会把房产证和购房合同正本一并还给购房者。至此，房屋产权完全归业主所有，跟银行没有关系了。

现实中，很多银行更多的是只需做一个抵押登记，购房者可以自己持有带抵押登记标志的房产证。这种情况下，购房者者还清贷款后，除了重复上面的步骤之外，需要去房管部门办理撤销抵押登记。至此，房屋产权也完全归业主所有。

究竟什么情况下适合提前还款，哪些情况不适合提前还贷

一般来讲，还贷周期一般是5～7年，很大一部分人是选择提前还款。这些提前还贷的人群中，有很大一部分是由于传统观念的束缚，认为欠银行钱心里不踏实。一些人是由于在经济上有其他打算，另外一部分是由于没有适合自己的理财渠道。

总之，大家提前还贷的原因各有差异。但是并不是所有的人都适合提前还款，那么，究竟什么情况下适合提前还款，哪些情况不适合提前还贷。

不适宜提前还贷的情况

纵观目前的经济环境，处于降息的阶段，短期内加息的可能性不大。所以，购房者贷款买房，贷的钱越多、时间越长越好，而且不必急于还款。因为房贷利率比较低，利率折扣优惠也是很大的。

如果您属于下面的三种情况，还是不要提前还贷。

1．使用公积金贷款，且贷款享有较大的折扣。（一般为8．5折）

公积金五年期以上的贷款利率是3．25％，商业贷款的基准利率是4．9％，如果再加上折扣的话，最后的利率就达到了4．165％，这样看来是非常低的。

本身已经有很低的利率优惠，而现在又处于降息通道中，房奴们可以拿着自己的闲散资金做一些理财。

但是，如果你进行提前还贷的话，还需要根据合同来支付一笔违约金。

2．等额本金还款已经超过三分之一

等额本金还款方法越是到后期，这种方式需要还的本金也就越少，因此所产生的利息也就越少。如果还款已经超过了三分之一，那就是说已经还了将近一半的利息，越往后剩的更多地是本金，而利息的高低对还款额的影响并不大。

3．等额本息已经到中期

等额本息还款法每月还款额中的本金比重逐月增加，而利息比重逐月递减。所以说，如果到了还款中期，那已经是偿还了大部分的利息，所以说，提前还贷也是没有意义的。

什么情况下提前还贷比较划算

1．等额本息还贷方法中，如果没有超过贷款年限的三分之一，提前还贷是比较划算的。

2．等额本金还款法中，如果没有超过整体贷款年限的四分之一，一部分提前还款还是比较划算的。

3．没有一点理财基础的人，还是提前还款吧。

4．如果需要还清贷款作抵押的，需要提前还款。

5．受传统思想束缚，一定要提前还款的。